互联网巨头介入金融领域 正在冲击着银行渠道价值

2013-11-19 09:13:10 点击数:
随着互联网巨头介入金融领域,传统的银行价值正在受到冲击,互联网在金融产品销售、推广上的的渠道优势进一步彰显。
互联网巨头介入金融的步伐正在加快。近日,腾讯与国金证券达成战略合作、新浪微博将上线金融超市微财富,针对淘宝卖家的两款保险产品“乐业宝”、“众乐宝”上线;更早时候,百度联合华夏基金推出百发,小微金服与天弘基金合作的余额宝规模已超过1000亿元。
不仅如此。未来,腾讯财付通首批将与四家基金公司达成合作,产品将在微信端、手机QQ中上线,无疑在移动端有更大的想象空间。此外,苏宁易购易付宝正在与广发银行、汇添富基金测试余额理财产品,第二批正与其他三家基金公司洽谈。继余额宝之后,小微金融服务集团也将上线其他理财产品……
为何互联网巨头纷纷搭车金融?
虽然不可避免有“跟风”因素,但更多是互联网改造传统行业的必然,并非是冲动的决策。金融业被称为“百业之王”,是相对垄断的行业,拥有稀缺的牌照资源。金融行业拥有高利润,产业链上的各个环节都具有较强的盈利能力。不仅是互联网公司,几乎所有行业,当做到一定规模,都有增加金融业务比重的冲动。
“银行支行的人均年利润能达到150万、200万、300万,比任何行业都高的多,资金、人才一定会往利润率更高的地方流动。”软交所副总裁罗明雄说,“互联网已经改变了很多行业,不可避免会改变金融业态。”
由于优质的互联网渠道资源有限,几家互联网巨头掌握了更多合作的主动权。一家互联网巨头公司相关负责人透露,每天都有来寻求合作的基金或保险公司。
当互联网金融全面开花,互联网作为渠道资源,无疑将对银行现有的绝对渠道价值产生冲击。
互联网巨头渠道价值凸显
互联网巨头切入金融的角度各不相同,皆是利用自身的竞争优势,攫取属于自己的利润。
人人聚财CEO许建文认为,整体来看,互联网巨头介入金融,主要涉及到金融产业链上的两大环节:一是渠道资源,二是部分互联网巨头具有风险定价能力,介入到金融产业链。
首先,绝大多数互联网公司拥有的是渠道资源。不管是卖基金、信托、保险,都需要渠道,只要有面向终端用户的能力,就有渠道价值,所有的渠道资源都可以变现。
互联网巨头如腾讯、阿里、百度、京东、苏宁拥有海量用户,可以成本更低、更快速的覆盖用户,将用户资源变现。余额宝、百度百发、新浪微财富皆是发挥渠道资源优势的表现。
“互联网金融有机会成为互联网巨头的一个新的增长点。互联网有非常好的便捷性,与金融巨头相比,具有空间和地域上有优势。金融产品越来越平民化、简单化,更有利于变成一个互联网产品。互联网巨头的介入让用户理财的门槛降低。”好贷网CEO李明顺(微博)说。
互联网巨头的第二种介入点是深入金融产业链,赚取风险风险定价的利润。例如,阿里、京东、苏宁的供应链金融业务。
“谁有数据优势,谁有用数据做风险定价的能力,谁就能在未来金融产业占据一席之地。”许建文说,“但绝大部分互联网公司拥有的是渠道资源,还不具备风险定价能力。因此,对传统金融机构的冲击主要是渠道冲击。”
传统金融机构抱互联网大树
互联网公司作为优质渠道,正在成为基金、保险等传统金融机构争夺的合作对象。
“余额宝对基金公司造成了很大的震动。基金公司没有自己的直销渠道,没有客户体系,以前命运掐在银行手里,现在发现命运可以把握在互联网渠道手里。互联网渠道成为基金公司发展的新路径,最快的方法就是抱一颗互联网大树。阿里、腾讯、百度都是争夺的合作对象。”融360创始人叶大清说。
由于优质的互联网渠道资源有限,很多基金、保险公司都在排队寻求互联网巨头合作,而选择权、主动性在互联网巨头这些强势渠道一方。
“每天都有来寻求合作的基金或保险公司,选择哪家合作还是我们说了算。”一家互联网公司相关负责人说。
一家基金公司相关负责人也表示,正在与几家大的互联网公司洽谈,并坦诚“选择权在互联网平台公司。”
不仅互联网巨头资源,一些互联网金融创业公司也是重要渠道资源,融360、91金融超市、P2P公司人人聚财和贷帮网创始人皆表示,有基金、保险公司寻求合作。
另一方面,互联网公司作为渠道,也需要“绑定”金融机构,寻找金融机构的资质和资源。例如,小微金融服务集团与天弘基金推余额宝,并于10月份控股天弘基金;百度联合华夏基金推出首款产品“百发”;腾讯与国金证券达成战略合作;苏宁与汇添富基金、广发银行合作,正在测试余额理财产品。
银行渠道价值遭冲击
互联网巨头介入金融,对金融行业带来销售渠道、服务模式的改变,对银行渠道优势造成一定程度的冲击。
在互联网巨头介入金融之前,银行是绝对的金融通道。“在中国保险行业,70%以上的保单出自银行;基金公司85%以上的管理费都给了银行,很多金融机构都在给银行打工。”91金融超市创始人徐泽玮说,“虽然互联网渠道销售规模占金融销售整体比例还很少,但至少出现了撬动银行优势的机会。”
人人聚财CEO许建文认为,基金公司之前的销售渠道是银行,是被银行掐着脖子,现在通过互联网渠道,推出类似余额宝产品,打破了原来银行渠道的垄断,对银行原来渠道价值造成分流。
相关数据显示,中间业务在银行营收占比并不高,占比超过20%的银行有民生银行、光大银行、招商银行、工商银行、中国银行、建设银行、兴业银行。
“为什么银行要做这件事?因为银行销售理财产品,整个资金始终在银行体系内。但一旦用户资金搬家,进入互联网渠道的余额理财,将对银行活期存款产生冲击。” 许建文说。
为了应对互联网金融的渠道冲击,银行也正在开拓互联网渠道。例如,民生银行的七家主要非国有股东单位与民生加银资产管理有限公司共同创建的民生电子商务公司,希望基于B2B和B2C做供应链金融和消费信贷、理财服务。此外,招商银行、农业银行、浦发银行、广发银行也在纷纷布局网贷业务。
实际上,整体来看,互联网巨头介入金融对银行的冲击主要是渠道价值的冲击,而冲击不到银行本源——对金融风险定价的能力,经营资金、经营风险的能力。
“绝大部分企业的金融需求还是通过线下满足的。能通过纯线上、互联网大数据做风险评估的企业毕竟非常少。”许建文说。
小微金融服务集团提供的数据显示,小微金融服务集团的信贷业务,已经为超过50万家小微企业提供融资服务,累计投放贷款超过1400亿元。与之对比,来自申银万国的统计显示,仅2012年银行业供应链金融融资规模为6.9万亿。
李明顺认为,互联网对传统金融除了渠道冲击,还将在产品设计、思维模式、架构、文化等多层面的产生影响。“正如互联网影响其他行业一样,互联网对金融行业的影响也是立体式的,而不仅是线性、单点的影响。”